退休后收入减少，但开支也自然会减少啊，养老金替代率低一些其实问题不大，退休生活质量的问题不用多虑。”
人生收支曲线”刻画人生不同年龄阶段收入、支出的情况：在奋斗期，收入、支出曲线一同走高，收入曲线会远高于支出曲线；到退休养老期，收入、支出曲线一同下降，但支出曲线会高于收入曲线，也以此提示着人们要提前做好养老储备。
但是，在实际生活中，没那么简单。世界银行曾在研究报告中发布过一张统计曲线图，
图中“年龄-消费”曲线并没有随年龄增长如期大幅走低，即并没有像小李的直观判断和“人生收支曲线”上所刻画的的那样，年龄越大，消费支出也相应明显减少。相反，高收入国家组，消费支出却持续走高，临近生命尽头的支出甚至还出现了陡升。
自然不大，可悠然自得；如果赚得少时，花得依然不少，甚至比收入高峰时更多，就要有所警觉。2021年，我国人均
（人均GNI）近1.2万美元，已经很接近高收入国家门槛（2022年7月世界银行定义的高收入国家标准为人均GNI达到1.32万美元），并十分有望于近年内迈入高收入国家行列。对照其他几个国家经验，我国也有可能
出现类似“收入高峰-支出高峰”的时间错位，我们应该注意提前检视和储备，管理好自己的“人生收支曲线”。
随着生活和医疗条件慢慢的变好，我国人口平均预期寿命已从1982年的67.8岁提高至2021年的78.2岁。根据联合国人口预测方案，2040-2045年中国人口出生时平均预期寿命将达到80.34岁。随着预期寿命不断延长，进入退休养老阶段花钱的时间也慢慢变得长，所需的总支出额无疑也会慢慢的多。
退休后医疗护理刚性负担越来越重研究显示,一个人一生大约2/3的医疗消费发生在65岁以后。2015年，我国老龄工作委员会办公室起草的《国家应对人口老龄化战略研究总报告》中指出，正常的情况下，60岁及以上年龄组的医疗费用是60岁以下年龄组的3-5倍，平均每位80岁及以上高龄老人的照护与医疗成本开支约为65-74岁老人的14.4倍。
可以预见，假设退休年龄维持不变，随着预期寿命增长，预期寿命和退休年龄间的“裂口”越走越阔，退休后花钱的时间长了，所需总支出慢慢的变多，尤其是随年纪增长，医疗保健、长期护理等方面开支，几乎不可避免地有增无减且日趋刚性，假如没有充足的事前储备，可能会承担较大经济压力。筑好养老储备“蓄水池”，管理好“人生收支曲线”
纵观人的一生，数十年风风雨雨，也是一轮 “上学（支出）-工作（收入）-退休（支出）”周期，而经济风险潜藏于“收入高峰-支出高峰”的时间错位，且长寿还可能放大这一问题。
雨多时筑池蓄水，雨少时开闸灌溉。建议我们大家有远见，早规划，提早修筑养老储备“蓄水池”。青壮年时开展养老储备，沉淀盈余，为养老生活积蓄资金，主动管理好自己的“人生收支曲线”，从容应对退休后的开支需求，提升老年生活水平，实现品质养老！
